FICO評分系統(tǒng)是美國用于個(gè)人消費(fèi)信貸評估的一套模型，近年來，一些金融機(jī)構(gòu)不斷宣傳FICO，使得FICO系統(tǒng)越來越神秘。究竟什么是FICO、FICO的評分計(jì)算方法又是什么。本文中，PP模塊信和大金融將全面解密FICO信用評分系統(tǒng)，讓你徹底了解FICO。
FICO是SAP中的財(cái)務(wù)模塊，一塊是FI(Finance)模塊，另一塊是CO（Controlling）模塊，F(xiàn)I模塊是外部會(huì)計(jì)，CO模塊包括利潤及成本中心、產(chǎn)品成本、項(xiàng)目會(huì)計(jì)、獲利分析等，在企業(yè)中應(yīng)用廣泛。另外，F(xiàn)ICO財(cái)務(wù)管理模塊依據(jù)各國會(huì)計(jì)法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的定義，同時(shí)也適用于國際性的企業(yè)，符合40多個(gè)主要工業(yè)國對會(huì)計(jì)法規(guī)的有關(guān)要求。
FICO信用分是由美國個(gè)人消費(fèi)信用評估開發(fā)出的一種個(gè)人信用評級法，已經(jīng)得到社會(huì)廣泛接受。
FICO信用分是常用的一種普通信用分。由于美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報(bào)告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀(jì)50年代一位工程師Bill Fair和一位數(shù)學(xué)家Earl Isaac發(fā)明了一個(gè)信用分的統(tǒng)計(jì)模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國 FairIsaac& Company的專有產(chǎn)品，F(xiàn)ICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達(dá)100萬的大樣本的數(shù)據(jù)，首先確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，后得到消費(fèi)者的總得分。FICO信用分的打分范圍是300～850。
雖然在審查各種信用貸款申請時(shí)，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有各自的方法和分?jǐn)?shù)線，F(xiàn)ICO信用分可以幫助他們決策。然而信用分雖然可以作為發(fā)放貸款的決策工具，但不應(yīng)當(dāng)成為決策的惟一依據(jù)，更不能代替人的決策。
美國的法律禁止信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的惟一理由。一般地說，如果借款人的信用分達(dá)到680分以上，金融機(jī)構(gòu)就可以認(rèn)為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發(fā)放貸款。如果借款人的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)或者要求借款人增加擔(dān)保，或者干脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用分介于620～680分之間，金融機(jī)構(gòu)就要作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，采用其它的信用分析工具，作個(gè)案處理。FICO信用分的計(jì)算方法至今未向社會(huì)完全公開。為了平息人們對它的疑問，F(xiàn)airIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法(略)。
FairIsaac沒有公布年齡的具體打分方法。實(shí)際上，年齡也是FICO信用分的主要指標(biāo),其中50歲的得分。
FICO信用分計(jì)算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢是否相似。美國各種信用分的計(jì)算方法中，F(xiàn)ICO信用分的正確性。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，PP模塊信用分低于600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介于700～800分，違約率為1/123，信用分高于800分，違約率為1/1292。因此美國商務(wù)部要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用FICO信用分。
信用分根據(jù)借款人過去的信用歷史預(yù)測將來的還款可能，給貸款人提供了一個(gè)客觀和一致的評估方法。信用分采用客觀的評分方法，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成評估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國家的法律和法規(guī)。信用分可以估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。信用分可以使貸款人更加地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。信用分及其自動(dòng)化的操作加速了整個(gè)信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作的效率。據(jù)了解，使用信用分之后，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%～80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)，其中不少貸款項(xiàng)目在4～6小時(shí)內(nèi)完成審批。據(jù)美國消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)的一份資料，以前不使用信用分，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，如今使用信用分和自動(dòng)處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分后，60%的汽車貸款的審批可以在1小時(shí)內(nèi)完成。
說到SAP，人們通常首先會(huì)提到的就是FICO模塊。因?yàn)椋粋�(gè)企業(yè)在實(shí)施SAP系統(tǒng)時(shí)，可以根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)和需求不上銷售模塊或者生產(chǎn)模塊等，但幾乎所有實(shí)施SAP的企業(yè)都必須上FICO模塊，可以說FICO是SAP核心的組件。
FI，重點(diǎn)關(guān)注財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，即外部會(huì)計(jì)，關(guān)注的是按照一定的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，組織賬務(wù)，并出具滿足財(cái)稅等外部實(shí)體及人員要求的法定財(cái)務(wù)報(bào)表，PP模塊通常比較標(biāo)準(zhǔn)。
CO，重點(diǎn)關(guān)注管理會(huì)計(jì)，即內(nèi)部會(huì)計(jì)，通常比較靈活，出具的報(bào)表是為了滿足內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員的需要。
SAP FI/CO的特別之處在于：“集成”。“集成”帶給企業(yè)的是管理上的飛躍。許多企業(yè)在公開始的“財(cái)務(wù)管理信息化”項(xiàng)目僅涵蓋財(cái)務(wù)管理，但是通過SAP FI/CO模塊，可以建立并拓展為一個(gè)集“人、財(cái)、物”一體，戰(zhàn)略和執(zhí)行貫通的信息化平臺(tái)。”SAP將這個(gè)平臺(tái)稱為：mySAP ERP，它是一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨部門、甚至跨整合實(shí)時(shí)信息的企業(yè)管理信息系統(tǒng)，包括三個(gè)層面：戰(zhàn)略層面、運(yùn)營層面和技術(shù)架構(gòu)。SAP FI/CO模塊的內(nèi)容主要包含在mySAP ERP的運(yùn)營層面中，可分為：“財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、管理會(huì)計(jì)、資金管理、項(xiàng)目管理、不動(dòng)產(chǎn)管理等子模塊。除此之外，在mySAP ERP的戰(zhàn)略層面中，涉及到平衡記分卡、價(jià)值動(dòng)因樹、管理駕駛艙等內(nèi)容，這些都是財(cái)務(wù)管理整體的一部分。由此可見，學(xué)習(xí)SAP FI/CO不僅可以掌握一種重要的財(cái)務(wù)管理工具，更能掌握一種大企業(yè)的運(yùn)用的、國際企業(yè)管理領(lǐng)域先進(jìn)的管理理念和方法。
在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)子模塊中，又分為總帳、應(yīng)收帳款、應(yīng)付帳款、固定資產(chǎn)等。企業(yè)實(shí)施SAP系統(tǒng)時(shí)，一般是以財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)子模塊開始，逐步擴(kuò)展到管理會(huì)計(jì)、資金管理、項(xiàng)目管理、不動(dòng)產(chǎn)管理。SAP系統(tǒng)在財(cái)務(wù)管理方面的強(qiáng)大功能，以及對企業(yè)運(yùn)營的緊密滲透性由此可見一斑。這也就是為什么使用了SAP系統(tǒng)的企業(yè)離不開SAP、離不開掌握熟練運(yùn)用SAP系統(tǒng)的業(yè)務(wù)人員的原因；也是為什么一個(gè)SAP FI/CO咨詢與實(shí)施顧問甚至比一個(gè)具備CA資格的人，時(shí)薪還要高的原因。但是，取得CA、CGA資格你需要多少年？！
隨便打開一個(gè)就業(yè)網(wǎng)站，都可以看到大量關(guān)于SAP 的就業(yè)職位。對于財(cái)務(wù)人員，職位大致分兩類：一類是直接以“SAP FI/CO”作為job title的，一類是以Accountant作為job title的。前者一般多為咨詢和實(shí)施顧問，同時(shí)適合具有IT背景和財(cái)務(wù)背景的兩類人；后者在職位描述中會(huì)提到要求具有SAP FI/CO的使用經(jīng)驗(yàn)，這說明你有大的工作經(jīng)驗(yàn)和具備先進(jìn)的管理理念，適合有財(cái)務(wù)背景的人士。
什么人容易獲得SAP FI/CO的相關(guān)職位?下面由塞依教育專家給大家講講：
（1）有北美財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或教育背景的人士。只需要學(xué)習(xí)單一的SAP FI/CO模塊就可以，目標(biāo)：財(cái)務(wù)管理或SAP FI/CO咨詢顧問。
（2）IT背景的人員，F(xiàn)I/CO+BW是絕好的組合，目標(biāo)：SAP FI/CO實(shí)施顧問。目標(biāo)：逐漸擺脫純技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)入憑借經(jīng)驗(yàn)的管理和技術(shù)咨詢領(lǐng)域。
（3）有國內(nèi)財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或教育背景的人士。目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)與北美職位需求的“嫁接”。丟棄國內(nèi)多年的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)不僅可惜，而且失去了可能回國的“退身步”。找準(zhǔn)北美職位需求熱點(diǎn)——SAP切入職場,有效的實(shí)現(xiàn)“北美”職位與國內(nèi)“經(jīng)驗(yàn)”的融合。
（4）SAP ABAP開發(fā)人員。目標(biāo)：由純技術(shù)支持與開發(fā)，進(jìn)入SAP Functional領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)工作角色的轉(zhuǎn)變。
信和大金融隸屬于信和上融網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限，是2014年正式成立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，管理團(tuán)隊(duì)均具有多年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。信和大金融通過與專業(yè)征信機(jī)構(gòu)匯誠信用、深圳前海金融資產(chǎn)交易所深度合作，以健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系為基礎(chǔ)專注為廣大機(jī)構(gòu)、個(gè)人及其他合格投資者提供透明、專業(yè)、高效投融資顧問服務(wù)，并通過豐富的交易品種和交易組織模式創(chuàng)新，為眾多中產(chǎn)階級、高凈值人群及其他合格投資者提供更多適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品咨詢。
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